信贷获取方面存在一个恶性循环。那些被拒贷的人——通常是因为缺乏传统产品（信用卡、个人贷款甚至抵押贷款）的还款记录——根本没有机会积累这些记录，这就像陷入了无法获得信贷的“跑步机”里。
获得信誉的替代途径
消费者许可的数据可以碍的薄弱或没有信用记录的人。
提供给国家消费者报告机构（也称为CRA）—— Equifax、Experian和TransUnion——的另类数据可以通过日常基本支出的还款历史来构建这些信用档案。另类数据来源范围广泛，涵盖从租金支付到水电费支付等方方面面。
例如，TransUnion指出：“当租金支付被纳入信用档案时，消费者的信用评分平均会增加近 60 分……那些通常最无法获得金融商品和服务优惠条件的消费者群体，即无法评分和次级消费者群体，却因信用评分增长最快而获益最多。”
加拿大税务局 (CRA) 报告称，将租金支付交易记录纳入信用档案后，约 9% 的信用隐形消费者从无法评分变为可评分，平均信用评分为 631 分，接近优质评分区间。VantageScore去年宣布了一项信用评分模型，该模型同时使 肯尼亚电报数据 用传统信用数据和另类开放银行数据。该模型（金融科技公司和银行均可使用）可为贷方带来高达 10% 的预测提升，相比 VantageScore 4.0 信用评分。
新立法
上周，美国参议员、参议院银行委员会主席蒂姆·斯科特提出一项法案，旨在扩大信用记录薄弱或没有信用记录的美国人的信贷渠道。
《信用获取和包容法案》将修订《公平信用报告法》，并允许信用机构收集租金、电话、电费和其他经常性债务的支付数据。
此外，该法案还补充说，付款计划将具有某些要求，因为法案中的措辞表明，如果消费者正在满足延期付款协议或欠款管理或债务减免计划，“能源公用事业公司不得向消费者报告机构报告有关消费者逾期未偿余额的付款信息”。
该法案还指示美国审计长在法案通过成为法律后两年内向国会提交一份报告，探讨提供上述数据对信贷生态系统的影响。